O cartão internacional ganhou um novo enquadramento regulatório para quem paga compras no exterior com cripto, ressalta Paulo de Matos Junior, empresário do segmento financeiro, nas áreas de câmbio e intermediação de criptoativos. Pois, desde 2 de fevereiro de 2026, o Banco Central trata a transferência de ativos virtuais usada para quitar essas despesas como operação do mercado de câmbio. Essa mudança exige que o consumidor entenda o caminho do dinheiro antes de passar o cartão na maquininha.
Na prática, o cartão com saldo em cripto sempre envolveu conversão para moeda tradicional, pois o lojista recebe em dinheiro convencional. A novidade está na formalização desse processo, que agora segue regras de identificação, registro e reporte. Com isso em mente, a seguir, detalharemos como essa integração funciona, o que muda no seu bolso e quais cuidados antecedem a próxima viagem.
Como o cartão internacional passou a ser operação cambial?
A Resolução BCB nº 521 incluiu no mercado de câmbio a transferência de ativo virtual feita para cumprir obrigações do uso internacional de cartão. Em termos concretos, a prestadora cripto que transfere ativos para quitar a compra no exterior realiza uma operação cambial, e não apenas uma simples venda de ativos. Segundo Paulo de Matos Junior, esse enquadramento aproxima o setor das instituições tradicionais, que já informam ao regulador de forma detalhada cada movimentação envolvendo moeda estrangeira.
Dessa maneira, o movimento reduz a zona cinzenta que cercava esses produtos. O usuário recebia uma experiência simples na ponta, porém opaca quanto ao enquadramento legal, e agora a operação ganha trilha de registro, identificação do titular e responsabilidade clara da prestadora pelo cumprimento das regras.
O que muda para o usuário na hora de pagar no exterior?
A mudança não altera o gesto de passar o cartão, porém transforma o que acontece por trás da compra. De acordo com o empresário Paulo de Matos Junior, como a operação agora segue lógica cambial, a plataforma que emite o cartão passa a exigir mais etapas do usuário. Tendo isso em vista, entre os efeitos práticos, destacam-se os seguintes:
- Identificação: a prestadora precisa conhecer o titular e verificar a origem dos ativos usados nos pagamentos;
- Registro: cada conversão alimenta relatórios mensais ao Banco Central, o que cria histórico oficial das operações;
- Cotação: o valor da compra depende da taxa de câmbio aplicada pela plataforma, somada a spreads e tarifas;
- Tributação: a incidência de IOF segue em debate e pode alterar o custo final do cartão.
Esses pontos convergem para um critério simples. O consumidor que compara apenas anuidade e cashback ignora o fator mais relevante, que é o custo efetivo da conversão. Conforme destaca Paulo de Matos Junior, esse custo depende de cotação, tarifas e tributos, e define se o cartão realmente supera o câmbio tradicional.
IOF no cartão com cripto: o debate já terminou?
A classificação cambial não cria automaticamente o IOF, porém abre caminho para ele. A Receita Federal avaliou uma alíquota de 3,5%, igual à aplicada à compra de moeda estrangeira, para equiparar o tratamento das operações com cripto ao do câmbio tradicional.
Até o momento, a definição segue em discussão, e as plataformas divergem sobre quando e como o imposto chegaria ao usuário final, o que dificulta projetar o custo real de cada compra. Assim sendo, o usuário prudente trata o IOF como uma variável de cálculo, e não como uma surpresa. Com isso, quem simula o custo total antes de viajar escolhe melhor o saldo que levará e evita ajustes em cima da hora, pontua Paulo de Matos Junior, empresário do segmento financeiro, nas áreas de câmbio e intermediação de criptoativos.
Como usar o cartão internacional com cripto com mais segurança?
Antes de ativar o recurso, confirme se a plataforma possui autorização do Banco Central para operar no mercado de câmbio, pois essa condição reduz o risco de operar fora das regras vigentes. Verifique também como ela informa a cotação aplicada, os spreads cobrados e os limites de recarga, já que esses dados determinam quanto a compra realmente custa.
Além disso, mantenha o registro de cada recarga e de cada compra, porque a Receita Federal já exige informações sobre operações com cripto, e o Banco Central exige relatórios cambiais das prestadoras. Conforme frisa Paulo de Matos Junior, esse histórico facilita a declaração de ganhos e protege o usuário diante de qualquer divergência futura com a plataforma ou com o Fisco.
Mais transparência cambial, mais responsabilidade para o usuário
Em conclusão, a integração ao mercado de câmbio aproxima o cartão internacional com cripto do mesmo circuito de controle das demais operações financeiras. O benefício aparece na segurança jurídica e na rastreabilidade, embora o usuário assuma a tarefa de conferir custos e tributos. Dessa maneira, quem trata o produto com planejamento transforma a nova regra em vantagem prática a cada viagem.